Seleccionar bé les condicions de la hipoteca que estem contractant és un dels tràmits principals en el procés de compravenda d'un habitatge, en què hi ha l'opció de triar entre un tipus d'interès fix, un de variable i un de mixt. Com saber quina és la millor opció? La resposta dependrà de la situació econòmica, el termini d'amortització i altres factors.
Definició d'hipoteca fixa, hipoteca variable i hipoteca mixta:
- Una hipoteca fixa es caracteritza perquè el seu interès es manté constant al que es va signar durant tot el període de vigència del préstec. Per exemple, al 2 %. D'aquesta manera, la quota es manté constant i el client no s'emporta sorpreses. El seu termini d'amortització (durada), es pot estendre fins als 30 anys. En línies generals, es tracta d'un producte adequat per als clients amb més capacitat econòmica i capacitat de solvència. Com menys quotes es paguin, menor serà l'interès ofert.
- D'altra banda, en una hipoteca variable, l'interès s'actualitza amb el pas del temps, seguint l'evolució de l'euríbor, un índex que marca el tipus d'interès de referència dels diners a Europa. El seu càlcul s'efectua mitjançant la suma de l'euríbor a un diferencial (percentatge fix); per exemple, 0,75 % + euríbor. Cada sis o dotze mensualitats, l'interès s'ajusta en funció de la mitjana de l'euríbor durant aquest període. En certs casos, és possible que el termini de pagament s'allargui fins als 35 o 40 anys
Descobreix les nostres hipoteques
Tria la hipoteca que millor s'adapti a tu i t'acompanyem en el procés de compra.
De què depèn el moviment de l'euríbor? Fonamentalment, de la política monetària que facin els bancs centrals. En el cas de la zona euro, el BCE. Aquesta institució estableix periòdicament un preu dels diners o tipus d'interès (actualment, un 3,5 %). Segur que has sentit moltes vegades l'expressió «baixada o pujada de tipus».
Hi ha un producte intermedi, denominat hipoteca mixta. És a dir, una barreja entre un préstec hipotecari fix i un altre de variable. Durant els primers anys, s'aplica un tipus d'interès fix i, posteriorment, passa a variable (diferencial + euríbor).
A més, hi ha altres condicions addicionals per a tots els préstecs:
- La clàusula terra establia un tipus d'interès mínim, tot i que va ser invalidada pels tribunals el 2013.
- Mentrestant, la clàusula sostre imposa un tipus d'interès màxim, com el seu nom indica. De vegades, aquest valor pot ser alt, i invalidar aquesta clàusula sostre i convertir-la en abusiva.
Fixa o variable? Relació amb la realitat econòmica
Un cop conegudes les característiques dels dos tipus d'hipoteques, és el moment d'escollir quina de les dues considerem més adequada a la nostra situació. Cal tenir en compte que no hi ha una solució única, atès que les necessitats de cada persona varien segons el seu perfil o situació determinada.
- En general, una hipoteca fixa, en conèixer des del començament la quota que pagaràs tota la vida de la hipoteca, permet dissenyar un pressupost mensual personal o familiar amb menys incerteses.
- D'altra banda, una hipoteca variable, en estar la quota mensual subjecta a les variacions anuals de l'euríbor, s'ajusta millor a clients amb un perfil socioeconòmic el pressupost del qual és capaç d'absorbir pujades de quota al llarg de la vida de la hipoteca.
Ara que ja saps més coses sobre les hipoteques fixes o variables i quina escollir, mantén-te al dia a CaixaBank de tot el que té relació amb la teva hipoteca i la situació econòmica general.
